Börja pensionsspara och säkra din pension

börja-pensionsspara

Att tänka på pensionen kan kännas jobbigt och många vet inte hur de ska göra för att spara till pension på ett bra sätt. Enligt en undersökning från YouGov (2017-09-17) så har 39 procent av svenskarna inget pensionssparande alls. Dessutom så lägger 18 procent undan 500 kr eller mindre varje månad i pensionssparande.

Börja med att månadsspara för att få en bra pension

Buffertsparande kommer före pensionssparande

Innan någon funderar på att pensionsspara ska man se till att man har ett vanligt buffertsparande för oförutsedda utgifter. Ett buffertsparande bör vara snabbt åtkomligt så då är vanligt bankkonto lämpligt. Hur stort buffertsparande man ska ha är upp till var och en men bor man själv i hyresrätt kan det räcka med en månadslön. Har man bostadsrätt så betalar man exempelvis för trasigt kylskåp och frys själv så då kan det vara bra med två månadslöner. Har man familj och barn kanske ytterligare en månadslön är bra att ha. Bor man i villa så kan fler saker gå sönder så då kanske man behöver åtminstone en buffert som täcker en värmepanna eller ett takbyte.

Sparande till resor och konsumtion är viktigt

Väldigt många svenskar reser minst en gång per år på semester. Vissa reser flera gånger. Andra gillar att shoppa och alla behöver ju nya kläder ibland. En vinterjacka som värmer är sällan billig så det är bra att månadsspara även till sådant man kommer använda det närmaste året så att inte pensionspengarna går till en charterresa när novembermörkret dyker upp som vanligt varje år. Även här är ett sparkonto rätt alternativ och storleken på sparandet avgör hur mycket man kan konsumera.

Pensionssparande är bra när bufferten är på plats

Nu först, när vi har sparandet till buffert och resor / konsumtion på plats kan vi börja pensionsspara. Finns det några pengar kvar av lönen till pensionssparandet nu? Det borde det göra eftersom Sverige har högkonjunktur och rekordlåga räntor. Tänk på att buffertsparandet ska byggas upp först. Det kan ta något år men sen när det är på plats behöver du inte lägga undan pengar dit så länge inget oförutsett skett, då måste du spara tillbaka de pengarna förstås. Min tanke med pensionssparandet är att det ersätter ditt buffertsparande när du har det på plats, medan sparande till resor och konsumtion sker varje månad, varje år.

Olika förutsättningar för att spara

Självklart har vi alla olika livssituation, lön, ålder, utgifter med mera som gör att förutsättningarna för att spara till pensionen varierar kraftigt. De olika sätten man kan pensionsspara på är också olika bra för olika personer ur skattesynpunkt. Det kan låta besvärligt men oroa dig inte, vi går igenom med tydliga exempel när det finns fördelar ur skattesynpunkt att spara på olika sätt. Vi beskriver också andra fördelar och nackdelar med de olika sätten man kan pensionsspara på.

Enkelt att starta månadssparande

Jag rekommenderar starkt att skapa olika bankkonton för olika behov. Sedan skapar du automatiska överföringar till respektive konto. Om du lätt blir frestad att spendera dina pengar så ska du helt enkelt inte logga in och titta på dina konton för ofta. Sparandet kommer växa med tiden om inte du är där och flytta tillbaka pengar.

Ränta på ränta-effekten vid månadssparande

Även människor som läst ekonomi på universitet kan bli överraskade av ränta-på-ränta-effekten då den är så stark om man har tålamod att vara långsiktig. Här är ett exempel där man sparar 1000 kr i månaden i 10 år och placerar pengarna så att de ger 5% i avkastning (ränta) per år. Då ser man att efter 10 år har pengarna vuxit med 30% totalt, från 120 000 kr till 155 929 kr.

ränta-på-ränta-effekt

Man ser också i bilden ovan att det inte är så stor skillnad på totalt belopp och insättningar under de första åren. Detta är sant och gör att sparande kan kännas tråkigt i början. När man väl hållit på några år, kanske inte ens tänkt på det om man har ett automatiskt månadssparande, så börjar det roliga sen. Det är då linjerna går i sär allt mer tydligt och ränta-på-ränta blir riktigt roligt.

Hur man ska spara till pensionen

Ditt sparande till pensionen som du kan påverka kommer bestå av  två delar:

  1. Tjänstepension: Ja även den går att påverka, läs mer om tjänstepension.
  2. Privat sparande: Efter att staten tog bort avdrag för pensionssparande så är det vanligt privat sparandet som gäller. Vilket konto som är bäst för pensionssparande förklarar vi på en separat sida.

Hur ska man placera sin pension?

Till en början handlar det om att få igång några månadssparanden. När man väl har kommit så långt så är det bra att ta nästa steg och titta på vad man ska investera i för att kunna gå i pension vid 61 om det är drömmen.

Lista på aktiefonder med låga förvaltningsavgifter hämtad från Avanza (2019-11-03):

  • Avanza Zero – Svensk aktiefond med 0% total avgift
  • Avanza Global – Global aktiefond med 0,11% total avgift
  • Länsförsäkringar USA Indexnära – Amerikansk aktiefond med 0,21% total avgift
  • Länsförsäkringar Global Indexnära – Global aktiefond med 0,22% total avgift
  • Länsförsäkringar Japan Indexnära – Japansk aktiefond med 0,24% total avgift
  • SPP Aktiefond Europa – Europeisk aktiefond med 0,24% total avgift
  • Spiltan Aktiefond Investmentbolag – Svenska investmentbolag, 0,24% total avgift
  • Avanza Emerging Markets – En global tillväxtbolagsfond med 0,29% total avgift
  • AMF Aktiefond Småbolag – En svensk “småbolagsfond” som inte har små bolag i portföljen med 0,44% total avgift
  • PLUS Småbolag Sverige Index – En liten svensk riktig småbolagsfond som startats av FCG Fonder med 0,45% total avgift
  • PLUS Mikrobolag Sverige Index – En liten svensk riktigt mikrobolagsfond som starts av FCG Fonder med 0,63% total avgift.
  • AMF Aktiefond Asien Stilla havet – En aktiefond med fokus på Asien och Stillahavsområdet, varav Japan ingår. Total avgift 0,47%.
  • SEB Schweizfond – En aktiefond med fokus på Schweiz med avgift på höga 1,47%.
  • Core Ny Teknik A – En aktiefond som köper globalt med fokus på tillväxtbolag inom teknik, hälsa och digitala varumärken. Total avgift 1,56%.

Listan här ovan visar att det finns väldigt stor bredd bland fonder som går att köpa på ett konto hos Avanza där de allra flesta har låga förvaltningsavgifter. Man behöver alltså inte bara köpa Sverige eller Global indexfond om man ska ha låga avgifter på sitt sparande utan det finns mycket alternativ som man kan diversifiera mellan.

Be the first to comment

Leave a Reply

Din e-post adress kommer inte att publiceras offentligt.


*


Denna webbplats använder Akismet för att minska skräppost. Lär dig hur din kommentardata bearbetas.