Allt du behöver veta om flexpension för att ta beslut om när du kan pensionera dig

Reklamen säljer in flexpension som möjligheten att trappa ner i arbetstid från 60-62 års ålder med bibehållen pension men är det så enkelt? Vi går igenom alla detaljer kring flexpension och förklarar fördelar och nackdelar.

Vad är flexpension?

Flexpension är två saker som är oberoende av varandra:

1. Flexpension är en kompletterande avsättning till din tjänstepension. Oavsett när du går i pension får du mer pengar till din tjänstepension om du har flexpension i kollektivavtalet.
2. Flexpension är också en möjlighet för dig att kunna ansöka om att jobba mindre från 60 till 62 års ålder fram till du går i pension.

För att få gå ner i tid genom reglerna för flexpension så är grundregeln att det inte ska leda till betydliga störningar i verksamheten. Det normala är att man går ner till att arbeta 80%. Om du inte väljer att gå ner i tid så kommer du, allt annat lika, att få högre lön och få mer pengar till din tjänstepension. Flexpension innebär att du kan välja mellan tid och pengar. Den tidigare delpensionen innebar ingen flexibilitet utan det var en utfyllnad av lönen för den som trappade ner några år innan pensionen. Här kan du läsa mer om delpension på Statens Tjänstepensionsverk.

– Skillnaden är att pengarna är öronmärkta till att gå ned i arbetstid med delpension. Med flexpension får man välja vad min vill göra med den extra avsättningen. Du kan välja att jobba vidare och få mer i tjänstepension, säger Kristina Kamp, pensionsekonom på Minpension.se, enligt en artikel i Privata Affärer från 2015-10-01.

Hur stor är avsättningen till flexpension?

Det kan såklart variera mellan olika avtal och en exakt bild för precis alla kollektivavtal, som dessutom omförhandlas, kan vi inte ge. För Unionen är flexpensionen endast 0,2% för 2017. Det är dock redan idag överenskommet att den ska vara 0,7% år 2020. Fackförbundens förhoppning är att flexpensionen successivt ska komma upp till 2,0%. Unionen antar i sina räkneexempel på flexpension.se att den når 2,0% år 2026.

Hur mycket extra pension får jag om jag har flexpension?

Jag har utgått från Unionens beräkningar i mina räkneexempel nedan. Unionen antar att avkastningen blir 5,9% per år. Det känns lite högt tycker jag så vill du vara säker så minskar du beloppet något. Vidare antas att avgifter till Collectum är 1,0% och avgift till Alecta är 0,4%.

De antar också att löneökningarna är:

• 5% per år för 25 till 29-åringar
• 4% per år för 30 till 39-åringar
• 3% per år för 40 till 49-åringar
• 2% per år för 50 till 65-åringar

Även detta känns lite högt men om du byter jobb nån gång ibland och då får upp lönen så kan det nog löneökningarna stämma i genomsnitt. Givet alla dessa antaganden så får du en ökad pension på över en miljon kronor om du är 25 år idag.

På flexpension.se ger de flera exempel för olika löner och åldrar. Bilden ovan visar vad en 25-åring skulle kunna samla ihop i extra tjänstepension från flexpensionsdelen givet en lön idag på 22 000 kr till 35 000 kr och givet alla antaganden ovan. För andra exempel hänvisar jag till deras hemsida. Notera att det är flera saker som inte är spikade och vissa antaganden kan vara lite höga.

Detta skulle då ge mellan 5 500 kr och 9 000 kr mer i månaden i tjänstepension om 25-åringen arbetar till 65 års ålder jämfört med om personen inte haft någon flexpension alls. Kom ihåg, flexpension tvingar ingen att gå ner i tid, den ger alla högre pension. Väljer du att gå ner i tid kan du dock göra det men då kommer du få mindre lön och mindre avsättning till pensionen för den tid du inte arbetar. Din flexpension kan då eventuellt kompensera för det, beroende på hur mycket pension du går miste om när du går ner i lön och hur mycket flexpension du hunnit spara ihop. Just nu är avsättningen bara 0,2% till flexpensionen per år så än så länge sparas nästan ingenting ihop. Tjänar du 40 000 kr i månaden sparas 80 kr i flexpension. Unionens förhoppning är dock att nivån ska höjas de kommande 9 åren till 2,0%.

Vem borde gå ner i arbetstid vid 60-62 års ålder?

Vill man arbeta ska man såklart fortsätta med det men många vill säkert trappa ner. Vad ska man då tänka på? Till att börja med så påverkas din avsättning till statlig inkomstpension och eventuell sjuklön ifall du blir sjuk om du tjänar mindre än 8,07 inkomstbasbelopp (41 359 kr / månad år 2017). Tjänar du mer än detta efter att du gått ner i tid så är det endast din tjänstepension som blir lite mindre mot vad den hade blivit om du fortsatt att arbeta 100%. I sådana fall rekommenderar jag att du går ner i tid om du känner att du har råd att leva på lägre lön och är medveten om att tjänstepensionen kommer minska något. Då flexpension inte funnits speciellt länge och är på väldigt låga nivåer än så länge kan du som gör detta de närmaste 5-10 åren inte räkna med att flexpensionen fullt ut kommer kompensera för tappet i tjänstepension.

Om du tjänar mindre än 41 359 kr i månaden efter att du gått ner i tid tycker jag du ska tänka efter ordentligt innan du trappar ner sysselsättningsgraden från 100%. Du kommer då få lägre allmän pension och lägre tjänstepension än du annars fått. Du kommer dessutom få lägre sjuklön om du blir sjukskriven. Jag som gärna talar mig varm om sparande kan inte rekommendera detta men känner du att du verkligen vill trappa ner så tycker jag att du ska räkna noggrant på vad det kommer innebära för din ekonomi innan du gör det. Både om du håller dig frisk och om du blir långvarigt sjuk.

Måste man ta flexpension eller kan man få mer lön istället?

Det finns möjligheter att få motsvarande nivån på flexpensionen i lön istället som då kommer beskattas varje månad som vilken lön som helst. Det går dock inte att ändra sig fram och tillbaka och det går inte heller att vänta för länge med att säga att man vill ha lön istället för flexpension. Enligt arbetsgivarorganisationen Almega, som tidigare motsatt sig den extra kostnad som flexpension innebär för företagen, kan följande grupper avstå flexpension och välja mer lön istället efter 28 februari 2018:

• Nyanställda, de har två månader på sig från att de börjar arbeta på ett företag med flexpension
• Du som fyller 25 år. Innan 25 års ålder får du ingen flexpension så när du väl börjar få det kan du välja att ta mer lön istället.
• Ny i kollektivavtalet. Om ditt företag tecknar kollektivavtal från att inte ha haft det tidigare kan du också göra detta val.

För arbetsgivare som tillåter möjlighet att avstå flexpension för mer lön istället behöver man göra dessa saker:

1. Fråga de anställda vilket val de gör
2. Dokumentera valet för dem som avstår flexpension
3. Meddela Collectum vilka som avstått flexpension
4. Hålla koll på detta vid lönejusteringar så att löner höjs på ett rättvist sätt. Den som avstått flexpension ska ju ha lite högre lön, allt annat lika, än den som inte gjort det.

På Almegas hemsida kan man läsa om detta och de har även en mer detaljerad broschyr som kan ge mer detaljer.

Borde man välja flexpension eller lön?

Eftersom valet inte går att ändra så ska man vara lite försiktig anser jag. Jag försöker uppmuntra sparande framför konsumtion och även om unga människor behöver pengar när lönen är låg och utgifterna är stora (lägenhetsköp, bilköp, utgifter när man skaffar familj etc) så är det såklart bra om man kan att spara flexpensionen genom att låta den gå in i tjänstepensionsförsäkringen. Vi förväntas leva längre och längre men pensionssystemet är inte byggt för det. Man kan se flexpensionen som ett första steg till att anpassa våra pensioner till de nya förutsättningarna så att vi ska få det drägligare när vi blir äldre. Det vore då olyckligt att ta ut sin flexpension som lön direkt.

Vilka avtalsområden och företag har avtalat om flexpension?

Listan över vilka avtalsområden och kollektivavtal som har regler om flexpension är lång. Jag har utgått ifrån olika källor när jag sammanställt vilka avtalsområden och kollektivavtal som har infört flexpension.

Sammanfattad lista över avtalsområden med flexpension

• Unionen
• Collectum
• FTF
• Finansförbundet
• Almegas förbund (arbetsgivarförbund) inom Svenskt Näringsliv
• Sveriges Ingenjörer
• Unionen
• Även försäkringsbranschens arbetsgivarorganisation FAO är överens med fackförbundet FTF om att minska semestertillägget för att ge ökad tjänstepension.
• Bland Finansförbundets medlemmar är det endast anställda vid Forex Bank och X-change som har fått flexpension.

För en mer detaljerad lista över vilka företag inom respektive avtalsområde som infört flexpension, se nästa stycke.

Detaljerad lista över avtalsområden och företag som infört flexpension för sina medlemmar

Här nedan redovisas alla avtalsområden och grupper av företag som infört flexpension.

Finansförbundet

• Forex Exchange
• X-change

Bygg & Energi inom Svenskt Näringsliv

• Energiföretagen
• Elektriska Installatörsorganisationen
• Glasbranschföreningen
• Maskinentreprenörerna
• Målaremästarnas Riksförening
• Plåtslageriernas Riksförbund
• Sveriges Byggindustrier
• VVS Företagen

Förbundsgruppen Almega inom Svenskt Näringsliv

(Från och med 2017-11-01)

• Bemanningsföretagen
• IT & Telekomföretagen
• Medieföretagen
• Samhallförbundet
• Tjänsteförbunden
• Tjänsteföretagen
• Vårdföretagarna
• Spel och internationella kasinon

Handel, restaurang med mera inom Svenskt Näringsliv

• Svensk Handel
• Teknikgrossisterna
• Visita

Industrisektorn inom Svenskt Näringsliv

• Byggnadsämnesförbundet
• Grafiska Företagens Förbund
• Gruvornas Arbetsgivarförbund
• Innovations- och Kemiföretagen
• Livsmedelsföretagen
• SLA Djursjukvård och Djurparker
• SLA Golf
• SLA Hushållningssällskap och husdjursföreningar
• SLA Jordbruk
• SLA Skogsbruk
• SLA Trädgårdsodling och Trädgårdsanläggningar
• SLA Virkesmätning
• Stål- och Metallarbetsgivarna
• SVEMEK
• Sveriges Skogsindustrier Massa & Papper
• Sveriges Skogsindustrier Sågverk
• Teknikarbetsgivarna
• Tekniktjänstearbetsgivarna
• TEKO, Sveriges Textil & Modeföretag
• Trä- och Möbelföretagen Stoppmöbel
• Trä- och Möbelföretagen Träindustri

Transportgruppen inom Svenskt Näringsliv

• Biltrafikens Arbetsgivarförbund
• Bussarbetsgivarna
• Motorbranschens AGO
• Petroleumbranschens AGO
• Sjöfartens Arbetsgivarförbund
• Svenska Flygbranschen Tjänstemän
• Svenska Flygbranschen CC
• Sveriges Hamnar

Avtalsområden utanför Svenskt Näringsliv

• FASTIGO
• KFO Industriföretag
• KFO Tjänsteföretag
• KFO Ideella organisatioer
• IDEA
• Arbetsgivaralliansen – Ideella och idéburna organisationer
• Arbetsgivaralliansen – Upplevelse och Kultur

Försäkringsbranschens bolag ansluta till FAO

Se lista över vilka företag som ingår här. Tydligen har inte alla bolag som är ansluta till FAO infört flexpension. Folksam kommer införa det från 2018-01-01 medan Skandia redan infört det från 2017. Finansieringen sker genom sänkt semestertillägg.

What is flexpension in English?

For any English speaking person who wants to understand what the concept of ”flexpension” in Sweden is, here is a brochure about flex pension in English from Unionen.