7 saker att tänka på vid möte med pensionsrådgivare

pensionsrådgivning

Att välja pensionsrådgivare

Om du anlitar en pensionsrådgivare så finns det flera saker som är bra att veta om innan ni träffas. Till att börja med vill du att rådgivaren har en rådgivningslicens från Swedsec. Du kan fråga rådgivaren om den har en licens. Swedsec är branschens organisation för att kvalitetssäkra rådgivarna och det är ett absolut minimum att den som ger dig råd efterlever de regler som Swedsec sätter upp och även har klarat de prov som krävs för att få licensen. Provet är inte speciellt svårt för en ekonom med universitetsutbildning men det är ändå ett kvitto på att rådgivaren kan vissa saker och även förbundit sig till att leva upp till vissa etiska standarder.

Har du mycket pengar så finns det många mer nischade aktörer som Carnegie som kräver att man har ett sparande över vissa belopp. De behöver dock inte alls vara bättre än den rådgivning du får på exempelvis Skandia eller hos din storbank. Rådgivning handlar om förtroende. Att du känner förtroende för den som ger dig råd. Om du inte känner någon enskild rådgivare eller får tips om någon så börja med att välja ett företag du har förtroende för och boka in dig hos en rådgivare där.

Förbered dig inför rådgivningsmötet

Tänk igenom vad du vill få ut av mötet innan du går dit. Om rådgivningen inte kostar något så är rådgivarens agenda att sälja någonting åt dig så hon får betalt för sin tid. Din agenda behöver inte sammanfalla med rådgivarens. Märker du att rådgivaren börjar prata försäkringar medan du vill prata pension så var tydlig med varför du är på mötet. För att vara det behöver du ha fundera på det innan.

Fundera också på vilken tidshorisont du har. Det vill säga när behöver du pengarna från olika typer av sparande. Detta avgör hur mycket risk du bör ta och vilken avkastning du kan förväntas få.

Det svåraste och det som kräver mest ärlighet av dig är att bestämma vilken riskvilja du har. Här gör många felet att de tänker på hur mycket pengar de vill tjäna på sina investeringar och säger att de minsann är beredda att ta hög risk. Tänk inte så. Tänk istället på hur mycket är du beredd att förlora. Är du beredd att förlora 50% av allt ditt sparande? 25% eller kanske 10%? Har du någon absolut gräns för hur mycket du kan tänka dig att förlora eller kan du formulera en riskvilja i termer av sannolikheter, exempelvis så här:

– Jag vill helst inte förlora mer än 15% av hela min portfölj men jag kan tänka mig ta lite mer risk än så om det innebär att jag endast 1 gång på 10 förlorar lite mer. Om det dåliga året (1 gång på 10) inträffar vill jag maximalt förlora 30%. Jag vill aldrig förlora mer än 30% ett givet år.

En risktolerans som den här ovan är säkert ganska ovanlig att man tänkt ut men har man gjort det så kommer en duktig rådgivare att kunna ge väldigt träffsäkra förslag på investeringar som passar den här typen av risktolerans. Exempelvis skulle rådgivaren kunna föreslå att 15% av dina pengar investeras i någonting som 1 gång på 10 blir värdelöst och som 9 gånger på 10 ger bra avkastning. Resterande pengar placeras mer säkert så att de inte kan tappa mer än 15%.

Ta med dig penna och papper till rådgivningsmötet.

Rådgivningsmötet

Du kan börja med att fråga lite om rådgivaren, vad har denne för utbildning, har den Swedseclicens och hur länge har personen arbetat med finansiell rådgivning. Detta ger dig information och visar också att du är lite påläst, vilket i sin tur minskar risken för att rådgivaren försöker sälja på dig de sämsta produkterna med högst provision för rådgivaren.

När rådgivaren börjar prata om olika produkter, skriv ner vad de heter i ditt medtagna anteckningsblock. Du kommer märka fort om rådgivaren är där för att ge oberoende rådgivning eller sälja något. Om ni pratar om fonder så var noga med att fråga om avgifterna på fonderna. Fråga också varför dessa fonder är bättre än motsvarande indexfonder som följer ett givet index till väldigt låg avgift (0 till 0,4% avgift). Kan rådgivaren ge bra svar på det? Skriv ner avgiftsnivån.

Fråga också vilken provision rådgivaren får för respektive produkt så du kan ha med det i bedömningen av råden. Skriv ner även dessa. Du kommer se med stor tydlighet vilken sorts produkt rådgivaren vill sälja åt dig.

Om rådgivaren börjar prata om något konstigt, någon produkt som bara finns hos detta företag eller en produkt som garanterar pengarna tillbaka men kan ge mer, fråga om det är en så kallad strukturerad produkt. Strukturerade produkter är generellt den värsta avgiftsfällan av alla. Här kan det gömma sig provisioner i flera led bakåt. Skandia har till och med slutat med försäljning av strukturerade produkter för de gynnar aldrig kunderna, bara rådgivaren och företagen bakom. Var noga med att skriva upp avgifter om strukturerade produkter föreslås. Be att få veta villkoren också, hur länge binder du pengar, vad kostar det att lösa in produkten i förtid och så vidare.

Nu börjar rådgivaren bli svettig om den tänk sälja på dig skräp. Är det en sådan typ av rådgivare så är det dags att inse att det här blev dåligt, tacka för sig och gå hem.

Är det däremot en seriös rådgivare som pratar om indexfonder, kanske enskilda aktier, vikten av att ha aktieplaceringar på ISK-konto, ja då ska du såklart stanna kvar och kanske också göra som rådgivaren föreslår. Var dock alltid lite sunt skeptisk till rådgivningen eftersom ni kan ha så olika incitament och syften med mötet.

 

1 Comment

Leave a Reply

Din e-post adress kommer inte att publiceras offentligt.


*


sjutton − 16 =